普惠金融已经成为近年金融机构的主力推广与支持业务，银行信贷业务人士普遍反馈，普惠金融将得到优先的额度支持，这对面临融资难、融资贵的小微企业而言无疑是一个好消息。21世纪经济报道记者在工商银行广东地区多个分支行与多家小微企业的调研与访谈中发现，小微企业确实存在大量资金的需求，而在普惠金融政策下，银行系统的产品与政策创新给予了小微企业较以往更大的支持，不同区域的不同经济与产业聚集特色也令目前的金融产品更具特色化甚至定制化。
普惠金融已经成为近年金融机构的主力推广与支持业务，银行信贷业务人士普遍反馈，普惠金融将得到优先的额度支持，这对面临融资难、融资贵的小微企业而言无疑是一个好消息。
但另一方面，也有不少市场人士担心，如此大力度的快速推行普惠金融，或许将意味着风险的积累。小微企业的风控难题并未得到完全解决，如何兼顾可得性与安全性，是金融机构需要探索的话题。
广东省作为民营经济活跃的省份，聚集了大量小微企业，也是不少金融机构普惠金融业务试点与创新的区域。广东省普惠金融与小微企业状况，也是民营经济活跃区域普惠金融的一种缩影。
21世纪经济报道记者在工商银行广东地区多个分支行与多家小微企业的调研与访谈中发现，小微企业确实存在大量资金的需求，而在普惠金融政策下，银行系统的产品与政策创新给予了小微企业较以往更大的支持，不同区域的不同经济与产业聚集特色也令目前的金融产品更具特色化甚至定制化。
但与此同时，普惠春风下，风控与贷后监控压力也仍不容忽视。
小企业的“大”资金需求
记者在走访小微企业中发现，小微企业确实存在多样化的资金需求和融资压力。
位于广州市番禺区的广州光为照明科技有限公司成立于2007年，是目前国内自主创新与研发生产LED照明产品的领军企业，也是国内第一家将“CSP”点光源应用至机动车头灯的企业。其董事长周檀煜介绍，虽然企业业务创新与发展屡获荣誉，但作为体量仍为小微的民营企业，过去与未来对资金的需求一直只增不减。
记者走访中发现，该企业目前虽然拥有建筑面积超15000平方米的现代化生产厂房，建有具备行业高端水平的无尘生产车间及生产流水线，公司生产自动化程度不断提高。周檀煜表示接下来将进一步进行产业与设备升级，可以实现更高程度的自动化。他还介绍，目前车灯销售的渠道仍待打通，目前主要与4s店合作，如果可以打通与维修店的合作，将可以进一步提升销量。而打通渠道、升级生产线意味着还将有进一步的资金需求，资金需求可达百万至千万级。
而在此前，工行为其提供的累计融资支持已达千万，用于企业经营、修建厂房等，并且为了满足其用款周期，缓解还款压力，工行为其办理了三年期的无还本续贷。
21世纪经济报道记者了解到，作为已经发展较成熟的照明企业，光为照明的净利润率在8%左右，而不少金融机构提供的贷款利率就在6%－8%，这对小微企业无疑是沉重的负担。
而在目前普惠金融政策指引下，其近年的普惠贷款利率得以控制，据工行相关信贷业务人士介绍，目前该行针对小微企业普惠贷款的利率一直保持在同业较低水平，利率的优惠也吸引了更多的融资需求，也带动了广东区域普惠金融业务的快速发展。
工商银行广东省分行普惠金融事业部总经理韩德龙对21世纪经济报道记者表示，广东是民营经济大省，民营小微企业众多。在政策支持下，今年工行广东分行小微普惠业务增速远超其他业务。据介绍，截至2019年6月末，广东工行银保监普惠口径贷款客户数超过7万户，比年初增加3.6万户；贷款余额逾600亿元，比年初净增超过170亿元，贷款增速比各项贷款平均增速高出33.6个百分点。
他指出，小微企业的融资需求其实很旺盛，但以往商业银行参与的份额太少，以至于很多企业进行民间融资，客观上抬高了整体融资成本。事实上目前大行在产品设计、科技运用等方面，已经可以较好地平衡风险与收益，实现商业可持续，让更多的小微企业享受到较低利率的融资。由于信息不对称，也有企业不相信可以直接拿到贷款，选择中介，最终其实是同样的产品，白白付了中介费抬高了利率。
政银联动助力小微
21世纪经济报道记者还了解到，商业银行对于小微融资风险一直存在清醒的认识，但在目前我国小微企业生命平均周期较短，抗风险能力整体较差的背景下，如何建立合理的风险共担机制是需要各方共同探讨的。
调研中记者发现，广东省不同地区政府针对区域内不同特色的小微企业设立了不同的扶持政策，政银联动效果较好。
广州市花都区作为绿色金融改革试点，2015年开始了“助保贷”模式，花都区政府财政出资5000万，设立中小企业风险补偿金，7家合作银行按10倍比例放大贷款额度，一旦出现风险，首先用“企业助保金”补偿银行损失，当助保金无法足额覆盖时，启动“风险补偿金”，由花都区政府与银行各担50%的损失。21世纪经济报道记者了解到，该模式下，仅工商银行花都分行助保贷可放额度就达1.7亿元。
从对象上看，助保贷对花都区内优质绿色企业开放，政府筛选与银行推荐共建白名单机制，名单内企业通过无现金担保加抵押的方式有资格申请“助保贷”。
类似的助保贷模式在中山市同样存在，中山市财政出资2.5亿担保资金鼓励银行通过信贷支持培育小微企业上规上限、发展壮大，同时对满足条件的企业，还可以获得最高40%且每年不超过30万、累计不超过60万额度的贴息，极大降低了优质小微企业的融资成本。
中山市展鸿塑胶制品有限公司作为国内专业生产环保材料垃圾袋的创新企业，就通过助保贷模式在工商银行中山分行获得了1500余万的综合授信，可办理结汇、银行承兑汇票、信用证、短期和中长期融资业务等，满足企业的综合需求。
此外，21世纪经济报道记者还了解到，虽然目前有各类风险分散机制，但对金融机构来说，最重要的还是加强引导与监控资金流向。
一位信贷业务人士人士表示，广东许多民营经济活跃地区民间借贷的比例并不算高，这与广东许多地区相对保守的投资与借贷习惯有关。但目前普惠金融政策下，越来越多的小微企业可以享受低息贷款，如何保证资金流入实体，流入经营，而非流入房地产或其他领域，也需要每一位一线员工加强引导和贷后管理。